銀行の視点を理解すると、資金繰りの考え方が変わる！？

資金繰りに悩んだ際に、考える1つの手段として銀行融資があります。

ただ、資金繰りに悩み、会社が「貸してほしいと考えるタイミング」は、
けっして、銀行が「貸したいと考えるタイミング」ではないというところを理解する必要があります。

銀行の立場になって考えられるようになると、資金繰りの考え方が大きく変わるのです。

今回は「銀行の視点を理解すると、資金繰りも考え方が変わる！？」というお話です。

※「貸してほしい」＝「借りてほしい」ではない

「貸してほしい」＝「借りてほしい」ではない

会社は、おカネが必要になったときに「借りたい」と考えます。
特に、融資＝借金というイメージが強く、なかなか選択肢に入らないという方も珍しくありません。

「まだ、大丈夫だろう」
「利息を払うのはもったいない」
「借金を背負いたくない」など。

ただ、この「借りる側」の立場からだけで資金繰りを考えていると、いざ資金が必要となった場合に、
出遅れてしまうということがほとんどなのです。

それは、銀行の視点から見てみると明らか。

融資をする立場の銀行からすると、貸したおカネが確実に返ってくる会社、
つまり、「資金繰りに余裕がある会社」に貸したいと考えるのは自然なことでしょう。

• 業績が安定している
• 預金残高にも余裕がある
• 返済に不安がない

こうした状態の会社に対して、安心して融資をおこないたいと考えています。
つまり、会社が「借りたい」と思うタイミングと、銀行が「貸したい」と思うタイミングはズレているのです。

このズレを知らないまま動くと、「思ったように借りられない」という結果になってしまいます。
資金繰りを考えるうえで、まず理解しておきたい前提がここにあります。

銀行は「悪くなってから」ではなく「良いとき」に貸したい

資金繰りが苦しくなってから銀行に相談するのは、自然な行動なのかもしれません。
ですが、銀行からすると「なぜもっと早く来なかったのか」「計画的ではない会社」という印象になってしまいます。

状況が悪くなってからでは、

返済の見通しが立ちにくい
↓
リスクが高い
↓
慎重な判断にならざるを得ない

となってしまい、結果的に条件が厳しくなったり、
そもそも融資が難しくなることもあります。

また、昨今は金利が上昇していることもあり、「利息負担に耐えられるかどうか」を慎重に見極める必要性が出てきているので、より厳しい判断になり得るでしょう。

一方で、業績が良いとき、資金に余裕があるときは、
銀行からすると、安心して貸せるタイミングといえます。
「必要なときに、必要な分だけ」ではなく、「借りられるときに、借りておく」ということが重要なのです。

資金繰りの安定は、「悪くなってからの対応」ではなく、「良いときの準備」で決まるといって良いでしょう。

貸す立場の視点を理解すると、行動が変わる

銀行の視点を理解すると、資金繰りの考え方は変わってきます。
「何を」「どの順番で」打つか、会社のフェーズに合わせた行動ができるようになるのです。

これまでは「資金が足りなくなりそうだから、とりあえず借りる」という発想だったのが、
銀行の立場を踏まえて、早めの行動ができるようになります。

例えば、業績が良いタイミング。
このときに狙っておきたいのは、プロパー融資です。

銀行にとってもリスクが取りやすいタイミングであり、信用で借りられる可能性が高くなります。
ここでプロパーを引けるかどうかは、その後の資金繰りの自由度を大きく左右するでしょう。

プロパー融資を借りることができれば、保証枠の温存や会社の実績・信用になります。

保証付融資に頼りきるのではなく、計画的に動き、
早めに行動することで、資金繰りが安定し、銀行との関係構築にもつながります。

「まだ必要ない」と感じるタイミングで動けるかどうか。
ここが分かれ目となるのです。

銀行の視点を持つことで、「その場しのぎ」の対応から、「先を見た計画的な行動」へ。
資金繰りは、行き当たりばったりではなく、打ち手と順番が重要となります。

※セミナー動画：銀行融資の視点から見る決算書の重要ポイント

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